第三方支付面临 4 大挑战!詹宏志:台湾将与支付创意无缘

第三方支付专法5月3日生效,台大公共经济研究中心 14 日举行第三方支付座谈会,PChome Online 董事长詹宏志以「网路金融为何来,如何去?」为题,他认为目前的第三方支付专法实施后,台湾将从此跟全世界的支付创意无缘,也认为银行业者不该跳下来做第三方支付业务,而银行业者对网路的理解还很初阶,PChome Online 也将儘快推出平台借贷服务。

詹宏志强调,目前的第三方支付专法和子法,是由金管会、银行业者、网路业者共同协商讨论的结果,他不便再批评法条。况且,电子支付业者需要的是有法源才能进行业务,接下来是要从实践去调整。

挑战 1:机构、业务许可制,台湾与支付创意无缘

不过,詹宏志从法理和管理哲学上提出个人意见,认为第三方支付法未来一定有些窒碍难行之处。他说,「台湾将从此跟全世界支付创意无缘!」现在的法不管是机构或各项业务都用许可制,也就是说,任何一个年轻人想做新东西,都要回头经过主管机关同意。

但是,从管理哲学的角度来看,主管机关怎幺可能审查创新的构想?审查者怎幺会知道它之后的力量呢?并不是先有许可才有发明,不是创新发生后,再看它适用于什幺管理办法,而是在现有法律的空间都存在的状态下,才有空间创新。如果机构、业务要许可,创新就跟你无关了!这是这个法通过后必须付出的代价,台湾是个小国家,应该比别人勇敢、冒险,像个海盗一样。

挑战 2:银行做第三方支付,不会是平台的对手

针对银行业者跳下来做第三方支付,詹宏志说,「是很大的浪费!我预见你不会是对手的,因为银行体系里没有买家和卖家,很难得到足够的流量!」

永丰银行丰掌柜去做交易平台,但是那就是改行了。银行转做交易平台,大部分时候很努力也做不到结果,因为历史的机会之窗已关起来了。

詹宏志认为,银行及网路业者应扮演上、下游的关係。如果确认金融机构是第一类电信,网路业者像是第二类电信的话,可以确保电商和金融机构是双赢的关係。让银行变成所有业者的上游,提供机制。而不是银行自己下去,一方面做上游,又一方面加入竞争。国外大部分银行都是去做支付平台背后的事,没有人去做支付本身。

淘宝网唯一的支付工具是支付宝,不支援其他支付工具,Yahoo 奇摩轻鬆付也是,买家和卖家交易都只能使用。如果交易平台决定绑定支付工具,交易和支付帐户做成一个是很自然的事,这跟银行无关,不过露天拍卖并不会绑定支付工具只能用旗下支付连。

银行一定要看懂这件事,去介接大大小小的支付平台。中国信託是最聪明的银行,支援 Yahoo 轻鬆付、Gomaji、17life 和爱评网,银行在系统开发时就介入,以后也走不了。

挑战 3:银行对网路理解初阶,平台贷款还有一段路要走

如果谈到平台借贷或 P2P 借贷,最好的方式是跟银行合作,提供资金、风控技术、评估方式,把经营徵信和金融徵信做两者对照比较。前端产生新的借贷流程和模式,因为自动化程度很高,所以利息会降低,这是一个事实。

过去 6-7 年,他跟银行业者谈平台借贷,银行业者都有兴趣,但却陷入实务上既有的借贷流程。詹宏志说,贷款不应如此,如果有新的资讯处理方法,没有理由再由申贷再拨款的流程。

台湾金融机构对网路的理解还在很初阶的阶段,合作的困难不在意愿,而是对事情的理解不一致。「我决定不要等,自己做好了,银行才开始有不同的看法!」詹宏志宣告,PChome Online 将很快推出平台借贷的服务。

挑战 4:支付方也要身分认证,将遇困难

针对目前不管是收受方或支付方都必须绑定实体银行的认证,詹宏志认为,单一支付机构的行为,应该让个资应用範围变少,用单一帐号做不同平台。台湾的金融体系安全保障没有问题,现在的问题反而是「重複的保障太多了」,从代收代付的金额信託到清偿基金的设置,已经有三层保障。

目前第三方支付的身分认证是用使用者在银行的徵信作为,绑住实体银行,要求每个东西都需经过一个严格的流程,确认使用者跟帐户的关係,不能在没有帐户前进行交易。

连 7-11 取货付款都不需要複杂的身分认证,但第三方支付连付款者都要身分认证,未来是很严重的事。詹宏志说,应对收受方管理严格,而非对支付方严格。